A taxa de juros permitida sobre notas promissórias

Os empréstimos para pequenas empresas estão sujeitos a redefinições da taxa de juros que podem aumentar ou diminuir seus pagamentos em centenas de dólares por mês. Por isso, é importante conhecer a taxa de juros máxima permitida em sua nota promissória. A taxa máxima é ditada pela lei estadual, os termos que você negocia e a cláusula de reajuste da taxa.

Lei estadual

Os estados tipicamente ditam a taxa de juros máxima permitida, conhecida como limite de usura - cada estado tem suas próprias regras e limites. No entanto, existem algumas exceções a essa regra, dependendo de onde sua empresa obtém seu empréstimo. Por exemplo, os bancos nacionais não precisam obedecer aos limites da usura estadual; em vez disso, as taxas são emitidas em um determinado número de pontos percentuais em relação à taxa de desconto do Federal Reserve Board. Como as taxas do Federal Reserve variam, a taxa de juros máxima permitida mudará com isso. Para saber com certeza, entre em contato com o departamento de bancos e finanças do seu estado.

Taxa comprometida

Embora exista uma taxa máxima permitida por lei, a taxa que você realmente recebe pode ser menor dependendo do que você negocia. As taxas de juros de um empréstimo para pequenas empresas são determinadas por vários fatores. Estes incluem o montante do empréstimo, prazo, garantia e até mesmo o seu relacionamento com o credor. Quando você é aprovado para um empréstimo, você receberá uma carta de compromisso que declara seus termos de empréstimo - incluindo a taxa de juros. Contanto que você respeite os termos do compromisso, a taxa não pode ser maior do que o que foi citado na carta. Certifique-se de que este é o caso antes de assinar qualquer documento de empréstimo.

Taxa de Reset

É típico que os empréstimos para pequenas empresas tenham uma taxa fixa por um determinado período de tempo; Isso às vezes é conhecido como uma taxa de teaser. Após o período de taxa inicial expirar, a taxa será redefinida para um índice mais uma margem. O índice é a taxa publicada, como a taxa local do Federal Home Loan Bank (FHLB) ou a taxa do Tesouro dos Estados Unidos (T-Bill). A margem é o número de pontos percentuais sobre o índice que a taxa será definida. Por exemplo, se a redefinição da taxa exigir um ajuste na taxa de adiantamento de cinco anos da FHLB em Nova York, definida como 2% mais 250 pontos base, adicione 2, 5 a 2%. A taxa resultante de 4, 5 por cento é a sua taxa até o próximo período de ajuste. A taxa não pode ser mais alta durante esse período.

Pisos e Tetos

Empréstimos de negócios com taxas ajustáveis ​​geralmente têm piso, especialmente em um ambiente de baixa taxa. Portanto, se o seu empréstimo tiver um piso de 4%, a taxa não poderá ser inferior. No entanto, se as taxas estão em constante mudança, um credor pode inserir um teto também. Por exemplo, se seu empréstimo comercial tiver um teto de 8%, mas a margem mais o índice no momento da redefinição da taxa atingir 8, 5%, a taxa será limitada a 8%, porque essa é a taxa de juros máxima permitida. pelos termos da nota.