Como funcionam as companhias de seguros

As empresas podem planejar para assumir os riscos de estratégias de negócios fracassadas, não pagamento de clientes ou decisões de gestão ruins, mas eles não podem planejar para assumir os custos de desastres naturais, incêndio em suas instalações ou acidentes resultando em responsabilidade. Para isso, eles compram seguro. As seguradoras avaliam o risco e cobram prêmios pela cobertura do seguro. Se ocorrer um evento segurado e sofrer danos, a companhia de seguros paga-lhe o valor acordado da apólice de seguro. Como as seguradoras trabalham, elas podem pagar isso e ainda lucrar.

Avaliando o risco

As empresas que compram apólices de seguro transferem seu risco para a seguradora em troca do pagamento de seus prêmios. A companhia de seguros tem que avaliar quanto risco está assumindo. Ele faz perguntas, cada uma delas é projetada para avaliar um risco específico. Dependendo de suas respostas às perguntas, a companhia de seguro lhe dá um prêmio. Se o seu risco for maior do que o habitual - por exemplo, se você não estiver perto de um hidrante, o seu seguro contra incêndio será maior. Se você não responder às perguntas honestamente, a companhia de seguros pode se recusar a pagar se houver danos.

Risco Compartilhado

Seus prêmios são muito menores do que os possíveis danos, mas a companhia de seguros pode pagá-los porque recebe prêmios de muitos clientes. As companhias de seguros operam segundo o princípio do risco compartilhado. Todos os clientes pagam pequenas quantias e compartilham o risco dessa maneira. Um incêndio ou outro evento coberto só acontece raramente. A companhia de seguros tem que calcular os prêmios de modo que o total de prêmios que recebe de seus muitos clientes cubra os poucos sinistros, com algum dinheiro sobrando para administração e lucro.

Resseguro

As companhias de seguros devem considerar que, se tiverem muitas políticas em uma área e houver um desastre natural, muitos clientes farão uma reclamação. A companhia de seguros pode não ter recolhido prêmios suficientes para cobrir tantas reclamações. Para evitar tal problema, as seguradoras repassam parte do risco para outras grandes empresas financeiras que oferecem resseguro. As grandes empresas assumem o risco extra da seguradora que detém as apólices e paga por esse serviço. Para grandes desastres naturais, as empresas de resseguro pagam alguns dos danos através das seguradoras locais que venderam as apólices.

Retorno do investimento

Com o tempo, as seguradoras recebem muitos pequenos valores em prêmios e ocasionalmente pagam grandes quantias. Antes de pagar os danos, eles podem ter grandes excedentes, que investem. Porque eles não querem correr muito mais riscos, eles normalmente colocam esse dinheiro em investimentos seguros, mas isso ainda gera uma renda substancial. Essa receita aumenta a receita das seguradoras e pode usá-la para reduzir os prêmios que cobram ou aumentar seus lucros.