O que é uma linha de crédito vs. um empréstimo de negócio?

Ao financiar aspectos de uma pequena empresa, várias opções estão disponíveis, incluindo uma linha de crédito comercial e um empréstimo para pequenas empresas. Existem várias diferenças fundamentais entre os dois veículos de financiamento. Os proprietários e gerentes de negócios devem entender essas diferenças antes de escolher se desejam utilizar um empréstimo para pequenas empresas ou uma linha de crédito comercial para satisfazer as necessidades financeiras do negócio. Há vantagens e desvantagens para cada um, bem como diferenças nos custos totais.

Taxa de juros

Em geral, a taxa de juros é diferente para um empréstimo comercial versus uma linha de crédito comercial. Com um empréstimo comercial, a taxa de juros é mais provável de ser uma taxa fixa. Com uma linha de crédito comercial, a taxa de juros é provavelmente uma taxa variável vinculada a uma taxa de juros específica, como a taxa básica de juros do "Wall Street Journal". Por exemplo, com uma linha de crédito comercial, a taxa de juros pode ser 2% mais alta, com a possibilidade de flutuar mensalmente. Isso significa que a taxa de juros se ajustará uma vez por mês a 2% sobre a taxa básica divulgada.

Agenda de pagamentos

Com um empréstimo comercial, o cronograma de pagamento provavelmente será um número definido de pagamentos com um valor de pagamento definido. Isso pode ser feito porque há apenas um montante emprestado no início e a taxa de juros é fixa. Os pagamentos serão devidos em uma base mensal, trimestral ou anual. Em alguns casos, um empréstimo comercial pode levar pagamentos somente de juros com o saldo principal devido no final do prazo do empréstimo. Para uma linha de crédito comercial, o valor do pagamento mínimo exigido pode variar mensalmente, com base no valor que foi sorteado nos últimos 30 dias. Dependendo do contrato de empréstimo, somente os juros podem ser devidos ou o banco pode exigir juros mais uma parte do principal a cada mês.

Horário do sorteio

Com um empréstimo para pequenas empresas, os recursos do empréstimo são emitidos quando os documentos do empréstimo são assinados. Todos os recursos do empréstimo são emitidos de uma vez e o proprietário da empresa não receberá nenhum produto adicional do empréstimo. Com uma linha de crédito comercial, a empresa retira uma linha semelhante a um cartão de crédito e pode retirar quantias conforme necessário. Por exemplo, o negócio pode ter uma linha de crédito de US $ 10.000. Sempre que necessário, a empresa pode recorrer à linha de crédito, desde que o total de US $ 10.000 não seja excedido.

Prazo

Um empréstimo de negócio pode ter uma grande variedade de termos, dependendo do montante do empréstimo, o tipo de garantia e as necessidades do negócio. Os termos comerciais típicos não duram mais que cinco anos, a menos que o empréstimo seja garantido por imóveis. Com uma linha de crédito comercial, o prazo da linha pode ser de 10 anos com uma opção para o banco ligar para a linha com vencimento anual. Isso permite que o banco cancele a linha de crédito e exija que a empresa pague qualquer saldo pendente, se assim o desejar.

Honorários

Com um empréstimo para pequenas empresas, há taxas para fechar o empréstimo, como uma taxa de processamento de empréstimo, taxa de crédito e taxa de avaliação para qualquer garantia. Com uma linha de crédito comercial, haverá taxas iniciais de processamento, bem como taxas associadas a cada sorteio que a empresa fizer para a linha de crédito. Por exemplo, o banco pode cobrar uma taxa de transação de US $ 50 cada vez que a empresa deseja fazer um sorteio da linha de crédito. Por esse motivo, juntamente com a taxa de juros variável, as linhas de crédito tendem a ser mais lucrativas para os bancos.